financieras presentan como “modernización” y “digitalización”, en realidad está dejando atrás a miles de consumidores.

Personas mayores, ciudadanos en zonas rurales o usuarios con menor acceso a herramientas digitales son los principales perjudicados de esta transformación. La desaparición de oficinas físicas y la limitación de horarios no solo dificultan gestiones básicas, sino que generan una clara situación de exclusión financiera.

Hoy en día, realizar operaciones tan simples como retirar efectivo, hacer una transferencia o recibir asesoramiento personalizado se ha convertido en un reto para muchos usuarios. A esto se suma una realidad preocupante: el consumidor sigue pagando comisiones mientras recibe cada vez menos servicios.

Desde ADICAE denunciamos que:

-La digitalización no puede ser una excusa para recortar derechos

-El acceso a servicios bancarios debe ser universal

-Las entidades deben garantizar atención presencial digna

-La banca no puede abandonar su función social. No se trata solo de eficiencia o rentabilidad, sino de garantizar un servicio esencial para la ciudadanía.

Desde ADICAE exigimos:

Mantenimiento de oficinas en zonas vulnerables Ampliación de horarios de atención presencial Alternativas reales para personas no digitalizadas

La banca es un servicio básico. Si no puedes acceder a él, tus derechos como consumidor están en riesgo

La entrada MENOS OFICINAS, MENOS DERECHOS: LA EXCLUSIÓN BANCARIA AVANZA EN ESPAÑA se publicó primero en Adicae Extremadura.

¿Quién está obligado a declarar?

En términos generales, deberán presentar la declaración aquellas personas que:

• Hayan percibido más de 22.000€ anuales de un solo pagador
• Superen los 15.000€ con dos o más pagadores
• Hayan recibido ingresos por alquileres, actividades económicas o ganancias patrimoniales

No obstante, cada caso puede tener particularidades, por lo que es importante revisar la situación individual.

Cuidado con los borradores: no siempre son correctos

Uno de los errores más frecuentes es confirmar el borrador sin revisarlo. Aunque la Agencia Tributaria facilita este documento, puede contener fallos u omisiones:

• Deducciones no aplicadas (vivienda, familia, discapacidad…)
• Datos personales desactualizados
• Ingresos o gastos mal reflejados

Desde ADICAE recomendamos revisar detenidamente toda la información antes de confirmar la declaración.

Deducciones y beneficios: no dejes pasar tu dinero

Muchas personas consumidoras desconocen que pueden beneficiarse de deducciones que reducen su carga fiscal:

• Deducciones autonómicas (muy importantes en Extremadura)
• Gastos de vivienda habitual o alquiler
• Familia numerosa o situaciones de dependencia
• Donaciones o inversiones

Aplicar correctamente estas deducciones puede suponer un ahorro significativo.

Atención a fraudes y suplantaciones

Durante la campaña de la renta aumentan los intentos de fraude, especialmente mediante phishing:

• Correos falsos de la Agencia Tributaria
• SMS con supuestas devoluciones
• Enlaces fraudulentos

Recuerda: la Agencia Tributaria nunca solicita datos bancarios o personales por email o SMS.

Derechos de las personas contribuyentes

Como consumidores, también tenemos derechos:

• Recibir información clara y accesible
• Rectificar errores sin sanciones si se detectan a tiempo
• Solicitar aplazamientos o fraccionamientos
• Recurrir liquidaciones si no estamos conformes

Desde ADICAE defendemos una fiscalidad justa, transparente y accesible para toda la ciudadanía.

Recomendaciones finales

No dejes la declaración para el último momento

Revisa bien el borrador antes de confirmarlo

Consulta con profesionales o asociaciones de consumidores

Desconfía de mensajes sospechosos

La Declaración de la Renta no debe ser un trámite automático: infórmate, revisa y defiende tus derechos.

La entrada Declaración de la Renta 2025: claves, derechos y recomendaciones para las personas consumidoras se publicó primero en Adicae Extremadura.

Los fraudes digitales siguen aumentando y cada vez son más sofisticados. Suplantan a bancos y empresas para robar tus datos personales y tu dinero.

Mensajes urgentes

Enlaces sospechosos

Correos que parecen reales

No piques. Tu seguridad está en juego.

No compartas tus claves

No accedas desde enlaces dudosos

Consulta siempre con tu entidad

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PHISHING: CÓMO PROTEGERTE DE UNO DE LOS FRAUDES MÁS PELIGROSOS EN INTERNET

En los últimos años, el phishing se ha convertido en una de las principales amenazas para las personas consumidoras. Este tipo de fraude consiste en engañar a los usuarios haciéndose pasar por entidades de confianza —como bancos, administraciones públicas o empresas conocidas— con el objetivo de robar datos personales y bancarios.

Desde ADICAE Extremadura alertamos de que estos ataques son cada vez más frecuentes y sofisticados, afectando especialmente a personas mayores y a quienes no están familiarizados con el entorno digital.

¿CÓMO FUNCIONA EL PHISHING?

Los ciberdelincuentes utilizan correos electrónicos, mensajes SMS o incluso llamadas telefónicas para generar una falsa sensación de urgencia. Algunos ejemplos habituales son:

• “Tu cuenta ha sido bloqueada, accede aquí para verificar tus datos”

• “Has recibido un pago, confirma tu información”

• “Actividad sospechosa detectada en tu cuenta”

Estos mensajes incluyen enlaces que dirigen a páginas web falsas que imitan a las originales. Una vez introduces tus datos, los delincuentes pueden acceder a tu dinero o suplantar tu identidad.

SEÑALES DE ALERTA

Para evitar caer en este tipo de fraudes, es importante prestar atención a ciertos indicios:

• Mensajes con errores ortográficos o lenguaje poco habitual

• Enlaces sospechosos o direcciones web extrañas

• Solicitudes urgentes de información personal o bancaria

• Remitentes desconocidos o direcciones que no coinciden con la entidad oficial

CONSEJOS PARA PROTEGERTE

Desde ADICAE recomendamos seguir estas pautas básicas:

No hagas clic en enlaces de mensajes sospechosos

Nunca facilites tus contraseñas o datos bancarios

Accede siempre a tu banco escribiendo la dirección directamente en el navegador

Consulta con tu entidad ante cualquier duda

Mantén tus dispositivos actualizados y protegidos

DEFIENDE TUS DERECHOS COMO CONSUMIDOR

Si has sido víctima de phishing, es fundamental actuar con rapidez:

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Si alguna vez te has preguntado cómo funcionan, cómo evitar que nuestro nombre este dentro de alguno de ellos o cómo salir de uno de estos registros, estás en el lugar apropiado.

¿Qué son los ficheros de morosos?

Son listas o registros donde se recopila la información pertinente sobre personas tanto físicas como jurídicas que tienen deudas pendientes con entidades bancarias, de crédito o empresas de servicios como pueda ser las de telefonía.

En España, existen varios de estos registros, siendo los más conocidos, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), EQUIFAX, Experian BADEXCUG y el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).

¿Es el CIRBE un fichero de morosos?

Es cierto que, muchas personas en España encuadran el CIRBE con fichero de morosos, pero esto no es así.

El CIRBE es un servicio público destinado a la gestión de bases de datos en las cuales se incluyen todos los préstamos, servicios, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes. Todos los ciudadanos que tengan crédito, préstamo o producto financiero por un importe superior a los 6.000€ figuran en esta base de datos. Permitiendo a cualquier entidad conocer el historial de los consumidores y el estado actual de estas.

Resultado de estar incluido en un fichero de morosos

Suelen incluirnos en un fichero de moroso cuando tenemos una deuda impagada y la entidad, una vez agotadas las vías que ellos tienen de reclamarte la deuda, deciden incluirte en alguno de estos registros. Suelen informarnos de esta inclusión antes de efectuarla, ofreciéndote regularizar la situación antes de que el ingreso se haga efectivo.

Si nos encontramos dentro de una estas listas debes de saber que son numerosas las consecuencias negativas que esto lleva parejo. Por ejemplo:

• Dificultad a la hora de contratar nuevos créditos o préstamos.
• Rechazo por parte de las empresas, en contratos de servicio.
• Intereses más altos a la hora de contratar un crédito.
• Limitaciones laborales.
• Dificultades a la hora de alquilar una vivienda.
• Restricciones comerciales a la hora de financiamiento.

Además de afectar negativamente a nuestro historial y reputación financiera.

Recuerda que la mejor manera para evitar nuestra inclusión en cualquiera de estos ficheros es mantener una gestión financiera responsable y cumplir con la forma y el plazo establecido en nuestros pagos. Desde aquí te recordamos que antes de llegar al punto crítico en el cual no puedas hacer frente a la deuda es factible que contactes con atención al cliente de la empresa acreedora para regularizar tu situación.

¿Cómo puedo salir de un fichero de morosos una vez que estoy adherido?

Si has tenido la mala “fortuna” de encontrarte en un fichero de morosos, no te preocupes, no está todo el pescado vendido.

Puedes salir de esta lista de morosos una vez pagues tu deuda con la entidad acreedora. Una vez confirmado y tramitado el pago de la deuda, la empresa tiene la obligación de expresar tu nueva situación al fichero para que actualicen tus datos con la consiguiente salida del fichero.

Has de saber que según la ley orgánica 5/1992, de 29 de octubre, de regulación del tratamiento automatizado de los datos de carácter personal y la ley orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal, se establece como límite máximo de tiempo la inclusión en una de estas listas de morosidad es de 6 años.

A su vez, la empresa acreedora tiene un plazo máximo de 10 días para notificar a la entidad gestora la eliminación de tus datos del registro de morosos.

Es de especial atención que revisemos de manera periódica nuestro historial crediticio y te asegures que esté libre de errores o deudas a las que ya has hecho frente. Te recordamos que las propias empresas de ficheros de morosos te facilitan informes gratuitos para verificar tu información e historial. Así podrás tener conocimiento de que tus datos estén correctamente tratados y que se cumplan los plazos legales establecidos.

Para concluir, te recordamos que el estudio y la prevención son los pilares para mantener un control sobre nuestra situación financiera. Es fundamental estar informado sobre nuestros derechos como consumidores y usuarios. Para cualquier duda puedes contactar con nosotros por los canales habituales.

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El sobreendeudamiento es cuando la persona consumidora es incapaz de hacer frente a todas las deudas contraídas debido a que no puede generar ingresos suficientes para hacer frente a esas deudas.

Algunas de las causas del sobreendeudamiento en España las constituyen el préstamo hipotecario, así como sus condiciones abusivas, cláusulas suelo, intereses y la compra compulsiva; entre otros.

Como consecuencia el endeudamiento puede hacer que el exceso de deuda empuje al consumidor a malvender su patrimonio llegando a perder su vivienda, numerosos pagos de multas o intereses moratorios. Todo ello en constante crecimiento de las deudas por motivo de los intereses.

Teniendo en cuenta que los acreedores a los que no se les haya podido pagar pueden iniciar un proceso judicial , lo que incrementará aún más sus deudas.

Por otra parte, indicar que hay un sector de la población más propenso al sobreendeudamiento, como pueden ser las familias desestructuradas por un divorcio, los más jóvenes, personas paradas, personas con ingresos mínimos, etc.

¡Consejos!

1. No dediques más del 30% de tus ingresos al pago de créditos.
2. No solicites un crédito para pagar otro.
3. Realiza un presupuesto familiar mensualmente para ir comprobando la situación económica.
4. Si contratas un crédito analiza su importe, así como su tipo de interés y período de amortización.
5. No compres una vivienda hasta que no tengas al menos el 30% ahorrado.
6. Examina con determinación los términos de los contratos que vayas a firmar y ante cualquier duda acude a ADICAE.
7. Infórmate con nosotros para para evitar cualquier abuso y aprender diferentes formas de ahorrar.

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¡RECLAMA EN TUS COMPRAS A DISTANCIA!

El derecho a desistir en compras on-line y en los contratos celebrados fuera del establecimiento es de 14 días naturales.

Este derecho implica que una vez recibido el producto que ha comprado por internet, catálogo, o teléfono, para devolverlo antes de dos semanas, no siendo necesario especificar el motivo. Si el objeto fuera la prestación de servicios, el plazo empieza a computar desde la celebración del contrato.

• Nota importante: si el vendedor no avisa al consumidor sobre el derecho de desistimiento, el plazo puede ampliarse hasta 12 meses.

DEVOLUCIÓN DEL DINERO

De haberse ejercicio el derecho de desistimiento, el vendedor está obligado a devolver el dinero abonado sin retención de pagos. La devolución deberá efectuarse antes de que hayan transcurrido 14 días naturales desde la fecha en la que haya sido notificado de la decisión de desistimiento del contrato.

¡¡¡EXCEPCIONES!!!

• Bienes personalizados.
• Productos que caduquen.
• Servicios de alojamientos, transporte (vuelos) u ocio.

Ahora bien, para plantear una reclamación, debemos de seguir los siguientes pasos:

1. Servicio de Atención al Cliente de la empresa.
2. Órganos supervisores o juntas arbitrales de consumo (esta alternativa en caso de que la respuesta del SAC sea insatisfactoria o directamente no se reciba respuesta alguna).

En el caso de que el consumidor necesite ser orientado para realizar su reclamación, podrá acudir a ADICAE, dónde se le darán las pautas necesarias.

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EL PAGO DE LA RENTA.

• ¿Cómo justificamos el pago?: La renta es el precio que se paga por disponer de la vivienda. Se suele pagar mensualmente, y normalmente la primera semana del mes. (Debe quedar reflejado en el contrato)

A día de hoy, lo más habitual es domiciliar la renta en una entidad bancaria. Sin embargo, si el pago de la renta se hace en mano, debemos exigir un recibo que justifique el pago realizado, la fecha del mismo, él mes de dicho pago y la firma del propietario/a que acredite su conformidad.

• ¿Pueden modificarme la renta/precio del alquiler?: El propietario y el inquilino pueden pactar si subirá la renta del alquiler y cuanto lo hará, es decir, el porcentaje o índice a aplicar. Sólo se puede actualizar la renta del alquiler anualmente.

Por otro lado, el Gobierno aprobó el 29 de marzo de 2022 un límite extraordinario a las actualizaciones anuales de la renta del alquiler de viviendas. Posteriormente, el Gobierno extendió esta medida hasta finales de 2022, haciendo hincapié en que solo podrán actualizar su renta con el 2% de incremento máximo. Lo aprobó en el Real Decreto-ley 11/2022 de 25 de junio, que modifica el Real Decreto-ley 6/2022 de 29 de marzo de 2022. Y, que, además, se extenderá al 31 de diciembre de 2023.

• ¿Y si no pago la renta?: El arrendador puede dar por extinguido el contrato y desahuciarnos de la vivienda, reclamando las cantidades debidas. Sin embargo, antes de llegar a esta situación, infórmate en una Asociación de Consumidores como Adicae Extremadura.

La entrada <strong>CLAVES DE UN CONTRATO DE ALQUILER</strong> se publicó primero en Adicae Extremadura.

GARANTÍA: Tienen que ofrecerte el mismo plazo de garantía, aunque los productos estén rebajados.

DEVOLUCIÓN: Si es online, un mínimo de 14 días; Si es en el establecimiento, según lo que establezca la empresa. (Debe abonarse siempre el precio que se paga, aunque en el momento de la devolución el producto esté rebajado).

FORMAS DE PAGO: Mismas formas de pago que las utilizadas habitualmente. Y, el precio del producto no varía nunca en función de si el pago se realiza con tarjeta, en efectivo o financiado.

OBLIGACIONES DE LOS ESTABLECIMIENTOS

1. NO ofrecer como rebaja aquellos productos que sean defectuosos.
2. Exponer de forma clara el producto que se está rebajando, incluyendo el precio original y el de descuento.
3. Si no están rebajados todos los productos del establecimiento, mostrar de forma clara y diferenciada aquellos que si lo están.
4. Las fechas de inicio y fin de rebajas deben estar visibles en el estalecimiento.
5. Según la publicidad que se de los productos rebajados deben disponer de stock suficiente.

¿REBAJA, PROMOCIÓN, LIQUIDACIÓN O SALDO?

• REBAJA: Se ofertan a un precio inferior al habitual.
• PROMOCIÓN: Si vemos un cartel que pone “2×1” estamos ante una promoción.
• LIQUIDACIÓN: Tiene lugar con carácter excepcional, cuando se quiere acabar con la existencia de algún producto.
• SALDO: Cuando el valor de un producto disminuye debido a su deterioro, el vendedor reduce su precio.

La entrada <strong>REBAJAS</strong> se publicó primero en Adicae Extremadura.

Si nos encontramos en una situación de sobreendeudamiento y nos es muy complicado llegar a fin de mes, aparte de que cuanto antes nos pongamos a trabajar antes podremos salir, debemos de tener en cuenta ciertos consejos, muy importantes:

• Revisar los contratos bancarios. Reclama y negocia con la entidad si es necesario. Y, si lo consideras abusivo, consúltalo con ADICAE.
• Dar prioridad a los gastos de primera necesidad. Por ejemplo, el agua, si no la pagamos, la pueden cortar. Además, el impago de los recibos lleva aparejado la correspondiente penalización.
• Evite “créditos rápidos” puesto que, suelen ser abusivos.

Por ende, antes de recurrir a un préstamo o crédito analice su situación personal. Como pueden ser:

• Gastos mensuales: préstamos ya contratados, suministos de luz, agua, gas, alimentación,..
• Ahorro directo: intentar destinar una parte de sus ingresos a este ahorro.
• Evaluar la capacidad de endeudamiento y revisar que el préstamo/os contratados no superen el 30% de los ingresos.
• Disponer de una cantidad ahorrada en caso de tener que recurrir a un crédito.
• Gastos imprevistos.

Es importante que ante un problema de consumo financiero acudamos a una asociación de Consumidores especializada, como es ADICAE. No solo va a ayudarle a nivel individual, si no también a nivel colectivo.

La entrada <strong>Créditos y Préstamos</strong> se publicó primero en Adicae Extremadura.

Cada vez son más los consumidores que se ven envueltos en fraudes, por lo tanto, desde ADICAE luchamos por la defensa colectiva.

Pasos a seguir:

En primer lugar, reclamar extrajudicialmente.

• Al Servicio de Atención al Cliente: por escrito y asegurándonos que nos sellan una copia o remitiéndolo directamente a través de e-mail con acuse de recibo.

Normalmente, las entidades cuentan con un “Defensor del Cliente”, al que se puede acudir tras haber reclamado al Servicio de Atención al Cliente (SAC).

• Al órgano supervisor correspondiente: Si en dos meses no hemos recibido respuesta del Servicio de Atención al Cliente o ante una respuesta insatisfactoria para el cliente.

Reclamaremos ante la Dirección General de Seguros (si se reclama por seguros de ahorro o por planes de pensiones), ante el Banco de España (si reclamamos por depósitos), a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (si se reclama por fondos de inversión), a la Agencia Española de Protección de Datos ( si reclamamos por protección de datos de carácter personal), a la Oficina Municipal de Información al Consumidor de su localidad (OMIC), o a la Dirección General de Consumo de su CA ( si reclamamos suministro de gas, agua, electricidad).

Lo que resuelva el Banco de España, la Comisión Nacional de Mercado de Valores o la Dirección General de Seguros no es de obligado cumplimiento para la aseguradora. Por tanto, aunque reconozcan que tienes la razón, las entidades financieras pueden negarse a cumplirlo.

En segundo lugar, la vía judicial (desde ADICAE recomendamos que sea colectiva).

Si tras haber reclamado extrajudicialmente no hemos conseguido solventar el problema y nos vemos obligados a demandar judicialmente lo mejor es, y siempre que sea posible, hacerlo de forma colectiva. Puesto que, todos juntos haremos más fuerza en la defensa de nuestros derechos.

Desde ADICAE te ayudamos con tus reclamaciones.

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